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    ¿Qué es el Depósito a Plazo Fijo?

    El Depósito a Plazo Fijo es un instrumento financiero mediante el cual depositamos una suma de dinero a un banco, institución financiera o compañía por el que la entidad receptora paga intereses a un porcentaje específico durante la duración del depósito. La tasa de interés que se paga por depósito fijo varía según la cantidad de dinero, el período de tiempo o el banco escogido. Al finalizar el periodo de tiempo del depósito el inversor recupera la cantidad original más los intereses generados.

    Características de la cuenta de Plazo Fijo

    • El objetivo principal de la cuenta de Depósito a Plazo Fijo es permitir a sus usuarios obtener una mayor tasa de interés para sus ahorros
    • La cantidad debe ser depositada en un solo ingreso
    • El compromiso asumido entre el inversor y el banco se documenta en un certificado de depósito. Con ese certificado el depositante puede, al finalizar el período preestablecido, retirar su dinero inicial más los intereses ganados
    • Hay diferentes modos de percibir los intereses, ya sea al final del plazo, trimestral o mensualmente. En todos los casos dependerá de las características del producto
    • Los impuestos deducidos de los intereses estan fijados por la Ley Federal del Impuesto Sobre la Renta

    Duración del Plazo Fijo

    El Depósito a plazo fijo puede ser abierto por un período mínimo de 7 días a un máximo de 10 años.

    La elegibilidad para Depósito a Plazo Fijo

    Todas las personas residentes (incluidos los menores) son elegibles para abrir una cuenta de depósito a plazo fijo.

    Interés compuesto e impacto de la frecuencia de capitalización

    El interés compuesto surge cuando el interés generado se añade al montante inicial, generando a su vez nuevos intereses.

    La siguiente fórmula te muestra su funcionamiento:

    A=P(1+r/n)nt

    A = Cantidad final que se recibirá

    P = Importe principal (La inversión inicial)

    r = Tipo de interés nominal anual (como un decimal, es decir, si se paga un interés del 5% anual 5., entonces será 0. 055) (no debe estar en porcentaje)

    n = Número de veces que el interés es compuesto por año (es decir, para la capitalización mensual, n será 12, por medio año de composición será 2 y por trimestre será de 4

    t = Número de años

    • Capitalización anual: No hay ningún efecto de composición, porque el término es sólo un año, al igual que la frecuencia de capitalización. Por lo tanto, todo lo que tenemos es el interés simple (es decir, la tasa efectiva es igual a la tasa nominal
    • Capitalización mensual: En este caso hay 12 períodos de capitalización. Los intereses devengados cada mes se añaden al saldo inicial y están a disposición de generar intereses en los meses siguientes. Por lo tanto, el valor futuro será mayor que la cantidad calculada utilizando la capitalización anual
    • Capitalización semanal: Al variar la frecuencia del período de capitalización, aumenta el impacto de la tasa de interés. Eso la hace ser más intuitiva: Los intereses están disponibles antes con lo cual generan a su vez nuevos intereses. Mientras que antes teníamos que esperar hasta final de mes para que el interés se 'añadiera a la olla', ahora se actualizará cada semana
    • Capitalización diaria: En lugar de ganar interés semanalmente, lo ganamos diariamente. Como era de esperar el impacto de la tasa de interés se magnifica. Sin embargo, no es tan provechoso como cabría esperar
    • Capitalización continua: Hipotéticamente los intereses se calculan y suman al saldo de la cuenta instantáneamente. En realidad esto no es posible pero de todos modos la capitalización continua está bien definida, dando la tasa más alta del producto “regular”.

      El resultado es el efecto máximo sobre un determinado tipo de interés y plazo

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    Renovación y retirada de depósitos a Plazo Fijo:

    • Renovación
    • Renovación de los depósitos para un nuevo depósito en el que el plazo puede diferir
    • Auto-renovación: Los plazos y el depósito permanecen inalterados pero el interés depende de las tasas vigentes a la renovación
    • Retirada
    • Cobro de los depósitos en el vencimiento
    • Cobro antes del vencimiento, sujeta a pena de retiros parciales (antes de tiempo)
    • Flexi-Depósitos: Los retiros permitidos en los intereses devengados de un plazo fijo. El saldo se mantiene entonces como un nuevo depósito
    • Depósitos de impuestos de ahorro: No se admiten retiradas durante 5 años como mínimo
    • Cualquiera de los dos son ejecutados basándose en las instrucciones del titular de la cuenta, sin las cuales el depósito se renovará automáticamente
    • El recibo del depósito a plazo fijo tiene que presentarse en caso de renovación o retirada

    Legatario de los Depósitos a Plazo Fijo:

    • Legatario: Persona con derecho a recibir los fondos acumulados en un plazo fijo por un particular, a la muerte del depositante
    • Detalles requerida del legatario: nombre, edad, dirección, relación; detalles (para menores) del tutor legal
    • Los legatarios son nombrados por cada depósito individual
    • La partida de defunción del depositante será requerida para reclamar los fondos
    • Se permiten hasta dos personas como legatarias
    • Sin un legatario, el dinero acumulado en el plazo fijo no se transferirá automáticamente a la cuenta del titular de los familiares o herederos legales
    • Los legatarios son legalmente fideicomisarios los fondos del depósito fijo. El dinero así recibido tendrá que ser transferido a los herederos legales (si es diferente del legatario)
    • Las legaciones pueden realizarse para las cuentas de plazo fijo contratadas a título individual o conjunto
    • Las legaciones pueden ser modificadas o canceladas con el consentimiento del titular de la cuenta (s) En el caso de los menores, las legaciones serán realizadas por sus tutores legales u operadores jurídicos de la cuenta

    Retirada prematura del Depósito Fijo

    La retirada prematura o romper un depósito a plazo fijo significa retirar el dinero antes del vencimiento del mismo. Esta situación puede darse si necesitas con urgencia los fondos o si hay mejores oportunidades de inversión en otros lugares. Muchas personas quieren cerrar su cuenta de depósito a plazo fijo de edad antes del vencimiento y abrir una nueva cuenta cuando ven los actuales tipos de interés en el mercado mucho más altos que la tasa de interés que ellos han contratado.

    La mayoría de los bancos cobran una penalización por la cancelación que puede ir del 0. 5-1% En el caso de que se quiera liquidar el plazo antes de la finalización del depósito, los intereses se pagarán sobre la tasa aplicable en la fecha en que se realizó el mismo y por el período en el que el depósito se ha mantenido con el Banco, del que se deducirá la penalización.

    Retiro parcial de Depósito a Plazo Fijo

    El Banco a petición del depositante, permitirá la retirada de depósitos a plazo fijo antes de la finalización del período del depósito según los términos acordados en el momento de la contratación de los mismos. El Banco impondrá una sanción del 1%, sobre el monto retirado. El saldo restante tributará al interés original.

    Préstamo con el Depósito a Plazo Fijo como garantía

    Con el fin de acceder a los fondos en un corto intervalo, se puede recurrir a un préstamo usando los depósitos a plazo fijo mantenidos en el banco como garantía. Se administra en forma de un sobregiro en contra de su cantidad depositada. Esta es una alternativa que el banco concede a sus clientes para no romper tu depósito a plazo fijo antes de tiempo.

    Este producto es una gran opción para aquellos que buscan aprovechar un préstamo a una mejor tasa en comparación con los préstamos personales, donde las tasas de interés van desde el 14 hasta 30% anual. Por otra parte seguirán generando intereses sobre el depósito contratado.

    La mayoría de los bancos permiten que un préstamo de entre 70 al 90% de la cantidad del depósito. Algunos bancos incluso ofrecen más de este porcentaje. No existe una norma fija sobre la cantidad del préstamo. Esto varía de un banco a otro y también de la cantidad depositada. La tasa de interés aplicable al préstamo concedido es generalmente entorno al 2-2,5% por encima de los intereses pagados por el banco en el depósito. Una vez más, varía de banco a banco.

    Impuesto sobre la renta de Depósitos a Plazo Fijo

    Tradicionalmente, los depósitos a plazo fijo se han visto como un medio seguro y rentable de inversión. Sin embargo, muchas personas, especialmente los inversores en los tramos impositivos más elevados, ignoran un detalle crucial; Sus expectativas de beneficios se pueden ver truncadas al pagar sus impuestos. Por ejemplo- Si estás en el segmento tributable del 30% y tienes un depósito a plazo fijo que te da 9% de interés, el interés real después de pagar los impuestos será tan solo del 6%. Así, tener un conocimiento práctico de cómo funcionan los impuestos y los depósitos a plazo fijo te pueden ayudar a mantener una visión más general.

    Recuerda que los intereses sobre depósitos a plazo fijo se calculan anualmente o sobre una base acumulativa. Sin embargo, el mismo plazo fijo se grava en función del devengo, es decir, los ingresos se reconocen cuando se devengan y los gastos se reconocen cuando se incurre en ellos. Por lo tanto, tendrás que pagar el impuesto correspondiente al final del ejercicio, e incluso en situaciones en las que el interés no es imponible, deberá aparecer en tu declaración.

    Tarjeta de Crédito contra Depósito a Plazo Fijo

    Con el fin de mejorar las puntuaciones de crédito, o manejar el crédito de manera más responsable, los bancos ofrecen tarjetas de crédito con garantía real, es decir, tarjetas de crédito emitidas en contra de un depósito a plazo fijo contratado con el banco emisor.

    Por lo general no se dan las tarjetas de crédito a los clientes de riesgo, es decir, aquellos que no son sujetos de crédito. Por ejemplo aquellos que tienen baja puntuación de crédito, malas historias de la gestión de la deuda, pobre historial de pago de cuotas, incumplimientos en los pagos etc.

    Características principales

    • Límite de Crédito: fijado en un porcentaje de la cantidad contratada. Se puede ir hasta el 100% en algunos casos. Por ejemplo límite de crédito del 80% para un Deposito de 1,00,000$ = 80,000$
    • Validez: Por lo general, en línea con la tenencia del depósito al que esté vinculado
    • Tasas de interés: Por lo general, menor que el de las tarjetas de crédito regular
    • Seguro: El plazo fijo actúa como garantía

    Tipos de Tarjetas de Crédito emitidas en contra de un Depósito Fijo

    Vs. Tarjetas de Crédito

    En caso de incumplimientos de pago: Los bancos pueden hacer recuperaciones del depósito fijo sino se pagan las cuotas establecidas. Las tarjetas de crédito pueden ser dadas de baja o recuperadas a través de un recurso legal.

    Vs. Tarjetas de Débito

    Las tarjetas de débito requieren que el titular de la tarjeta mantenga fondos suficientes en su cuenta antes de usar la tarjeta. Las tarjetas de crédito con garantía permiten a sus usuarios realizar sus pagos con posterioridad.

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    Depósitos a plazo de los principales bancos
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